Багато хто мріє про власне житло, однак фінансові можливості, на жаль, не в усіх дають змогу реалізувати ці мрії тут і зараз. Хтось знаходить рішення у поступовому накопиченні грошей на депозитних рахунках для придбання омріяної нерухомості, інші ж звертаються до банків або інших фінансових установ для оформлення іпотечного кредиту. В останньому випадку виникає чимало питань, а з ними і достатньо міфів. Де правда, а де вигадка щодо іпотечного житла, розбиралися фахівці Юридичного порадника для ВПО.
Поки кредит не погашений, квартира перебуває у власності банку — Міф
Насправді право власності на іпотечну квартиру виникає в особи, яка бере кредит, одразу після підписання договору купівлі-продажу нерухомості та внесення реєстратором / нотаріусом відповідної інформації до державного реєстру речових прав на нерухоме майно. Однак треба пам’ятати, що таке житло до завершення повних розрахунків із банком по кредитному договору буде перебувати у заставі: без дозволу банку власник не зможе ним розпоряджатися на власний розсуд (наприклад, продати або обміняти).
Відсоткова ставка може змінюватися протягом дії договору — Правда, але частково
У цьому випадку все залежить від умов кредитного договору. Так, договором може бути передбачено фіксовану або змінювану процентну ставку. В останньому випадку кредитор дійсно матиме право самостійно збільшувати або зменшувати процентну ставку, проте з періодичністю та за процедурою, передбаченою у кредитному договорі.
Борг не вважається погашеним навіть якщо у вас є усі банківські платіжки — Правда
Зберігати квитанції, що підтверджують внесення платежів по кредиту, безумовно потрібно, проте сама їх наявність не буде свідчити про відсутність заборгованості перед банком. Як показує практика, дуже часто власні підрахунки клієнтів не співпадають з банківськими. Виною тому, зокрема, додаткові комісії, на які не зверталася увага під час підписання кредитного договору.
Важливо пам’ятати, що документом, який свідчитиме про повний розрахунок, буде довідка банку (кредитора) про погашення боргу в повному розмірі та припинення зобов’язань по кредиту. Разом з тим після того, як відповідна довідка буде у вас на руках, обов’язково проконтролюйте, аби банк зняв обтяження з іпотечної квартири / будинку.
Якщо банк продає за борги іпотечну квартиру, уся заборгованість по кредиту автоматично погашається — Міф
На жаль, згідно з чинним законодавством продаж іпотечної нерухомості автоматично не припиняє зобов’язань по кредиту. Це означає, що у разі, якщо квартиру (будинок) буде продано банком за ціною меншою, ніж фактична заборгованість по кредиту, різницю (залишок боргу) все одно доведеться виплачувати боржнику. Як правило, це відбуватиметься вже у виконавчому провадженні. При цьому, хоча банки під час продажу іпотечної нерухомості і спираються на середню вартість аналогічного майна у відповідному місті, мікрорайоні, кварталі, на практиці продаж відбувається за цінами нижче ринкових.
З єдиного житла не можуть виселити — Міф
Відповідно до Закону України «Про мораторій на стягнення майна громадян України, наданого як забезпечення кредитів в іноземній валюті», починаючи з 2014 року кредитори не могли виселити позичальника з іпотечного житла, якщо він/вона не мав/ла іншої житлової площі для проживання. Однак цей мораторій було припинено 21 квітня 2021 року. Починаючи з цієї дати кредитори отримали право ініціювати процедуру виселення боржників навіть з єдиного для них житла за умови, що таке житло придбано у кредит та наявна заборгованість по сплаті періодичних платежів за користування кредитними коштами.